Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)
Bảo hiểm mất khả năng lao động
Thu nhập từ công việc là nền tảng cho cả gia đình. Bảo hiểm mất khả năng lao động trả tiền hằng tháng khi bạn không làm được nghề của mình vì bệnh hoặc tai nạn.
Bảo hiểm mất khả năng lao động là gì?
Bảo hiểm mất khả năng lao động (Berufsunfähigkeitsversicherung, gọi tắt là BU) trả cho bạn một khoản tiền hằng tháng (BU-Rente). Điều kiện là bạn không thể làm nghề cuối cùng của mình trong thời gian dài, ở mức được ghi trong hợp đồng. Thời gian này thường được bác sĩ dự đoán là ít nhất sáu tháng.
Nhiều người nghĩ chỉ tai nạn mới làm mất khả năng lao động. Thực tế, nguyên nhân thường là bệnh: bệnh lưng và xương khớp, bệnh tâm lý như kiệt sức hoặc trầm cảm, bệnh tim hoặc ung thư.
Có bắt buộc không? Nhà nước trả gì?
Bảo hiểm BU là tự nguyện. Nhưng với người sống nhờ thu nhập từ công việc, đây thường là một trong những bảo hiểm quan trọng nhất.
Người sinh sau ngày 1.1.1961 không còn được nhận lương hưu nhà nước khi mất khả năng làm nghề của mình. Nhà nước chỉ có lương hưu do giảm khả năng lao động (Erwerbsminderungsrente). Ở đây, nhà nước không hỏi bạn còn làm được nghề cũ không, mà hỏi bạn còn làm được bao nhiêu giờ mỗi ngày ở bất kỳ công việc nào. Khoản tiền này thường thấp hơn nhiều so với thu nhập cũ.
Ngoài ra, bạn phải đóng bảo hiểm hưu trí nhà nước đủ thời gian mới có quyền nhận. Nhiều người tự kinh doanh, ví dụ chủ tiệm nail hoặc nhà hàng, không đóng vào bảo hiểm hưu trí nhà nước. Họ thường không có khoản hỗ trợ này.
Bạn muốn được tư vấn bằng tiếng Việt? Chúng tôi so sánh nhiều công ty bảo hiểm và giải thích rõ ràng, trên toàn nước Đức.
Bảo hiểm BU thường có những gì?
Mỗi hợp đồng khác nhau. Những điểm nên kiểm tra:
- Tiền BU hằng tháng, trả đến tuổi kết thúc ghi trong hợp đồng.
- Trong thời gian nhận tiền BU, bạn thường không phải đóng phí nữa (Beitragsbefreiung).
- Công ty không được bắt bạn chuyển sang một nghề khác mà bạn vẫn làm được (abstrakte Verweisung). Nhiều hợp đồng hiện nay không còn điều khoản này. Hãy kiểm tra kỹ.
- Tăng mức tiền BU khi có sự kiện lớn như cưới, có con, mua nhà mà không phải trả lời lại câu hỏi sức khỏe (Nachversicherungsgarantie), tùy hợp đồng.
- Bệnh đã có từ trước có thể bị loại trừ (Leistungsausschluss) hoặc bạn phải đóng thêm phí (Risikozuschlag).
Phí phụ thuộc vào gì?
- Nghề nghiệp: công việc nặng nhọc như nấu bếp, làm nail, xây dựng thường có phí cao hơn công việc văn phòng.
- Tuổi khi bắt đầu: càng trẻ, phí thường càng thấp và câu hỏi sức khỏe thường dễ trả lời hơn.
- Sức khỏe: bệnh đã có, thuốc đang uống, các lần điều trị.
- Sở thích nguy hiểm, ví dụ một số môn thể thao.
- Mức tiền BU hằng tháng và tuổi kết thúc hợp đồng.
Lời khuyên cho người Việt ở Đức
- Trả lời câu hỏi sức khỏe đúng và đầy đủ. Đây là nghĩa vụ khai báo trước khi ký (vorvertragliche Anzeigepflicht). Nếu khai sai hoặc thiếu, công ty bảo hiểm có thể rút khỏi hợp đồng và không trả tiền đúng lúc bạn cần nhất.
- Câu hỏi sức khỏe thường hỏi về một số năm gần đây. Bạn có thể xin bác sĩ hoặc quỹ bảo hiểm y tế danh sách chẩn đoán đã ghi, để trả lời chính xác.
- Nếu bạn có bệnh, người môi giới có thể hỏi trước nhiều công ty mà chưa ghi tên bạn (anonyme Risikovoranfrage).
- Nếu không mua được BU, có thể xem các giải pháp khác như bảo hiểm mất khả năng làm việc nói chung (Erwerbsunfähigkeitsversicherung) hoặc bảo hiểm khả năng cơ bản (Grundfähigkeitsversicherung).
- Khi cần nhận tiền, công ty sẽ gửi đơn yêu cầu bồi thường (Leistungsantrag) với nhiều câu hỏi. Hãy nhờ người giúp điền đơn này.
Baohiem24 giúp bạn thế nào?
Bảo hiểm BU là hợp đồng dài nhiều năm, nên cần chọn kỹ. Baohiem24 là người môi giới bảo hiểm (Versicherungsmakler) ở Berlin-Lichtenberg. Chúng tôi so sánh hợp đồng của nhiều công ty bảo hiểm, giải thích điều khoản bằng tiếng Việt và giúp bạn trả lời câu hỏi sức khỏe.
Bạn không phải trả thêm tiền tư vấn. Công ty bảo hiểm trả hoa hồng (Courtage) cho người môi giới, khoản này đã nằm trong phí bảo hiểm. Thông tin trên trang này là thông tin chung. Hãy liên hệ để được tư vấn riêng bằng tiếng Việt.
Câu hỏi thường gặp
Bảo hiểm mất khả năng lao động có bắt buộc ở Đức không?
Không. Bảo hiểm BU là tự nguyện. Nhưng vì nhà nước thường trả rất ít khi bạn không làm việc được, nhiều người đi làm và người tự kinh doanh nên cân nhắc.
Người làm nail hoặc nhà hàng có mua được bảo hiểm BU không?
Thường là có. Phí cho công việc nặng nhọc thường cao hơn công việc văn phòng. Mỗi công ty xếp nghề khác nhau, nên so sánh nhiều công ty là rất quan trọng.
Đã có bệnh thì có mua được bảo hiểm BU không?
Tùy bệnh. Có khi công ty nhận bình thường, có khi loại trừ một bệnh hoặc tính thêm phí, có khi từ chối. Hỏi trước mà không ghi tên (anonyme Risikovoranfrage) giúp bạn biết trước kết quả.
Bảo hiểm BU và bảo hiểm tai nạn khác nhau thế nào?
Bảo hiểm BU trả khi bạn không làm được nghề vì bệnh hoặc tai nạn. Bảo hiểm tai nạn chỉ trả khi có tai nạn. Vì phần lớn trường hợp là do bệnh, BU thường bảo vệ thu nhập rộng hơn.
Nên chọn mức tiền BU hằng tháng bao nhiêu?
Thường dựa trên thu nhập ròng hiện tại và chi phí sống cần thiết. Công ty bảo hiểm chỉ cho mua đến một mức nhất định so với thu nhập. Chúng tôi giúp bạn tính riêng.
Bạn muốn được tư vấn bằng tiếng Việt? Chúng tôi so sánh nhiều công ty bảo hiểm và giải thích rõ ràng, trên toàn nước Đức.
Có thể bạn cũng quan tâm
- Bảo hiểm tai nạn ở ĐứcPrivate Unfallversicherung
- Lương hưu riêng ở ĐứcPrivate Altersvorsorge
- Bảo hiểm nhân thọ rủi roRisikolebensversicherung
- Bảo hiểm y tế ở ĐứcKrankenversicherung · GKV · PKV
Đây là thông tin chung, không phải tư vấn cá nhân. Phạm vi bảo hiểm luôn theo điều kiện của từng hợp đồng. Cập nhật: 07.11.2026. Thông tin môi giới