Private Altersvorsorge

Lương hưu riêng ở Đức

Lương hưu nhà nước ở Đức thường thấp hơn nhiều so với thu nhập lúc còn đi làm. Trang này giải thích ngắn gọn các cách tự để dành thêm cho tuổi già.

Lương hưu riêng là gì?

Khi về già, nhiều người ở Đức nhận lương hưu nhà nước (gesetzliche Rente). Số tiền này thường thấp hơn khá nhiều so với lương lúc còn đi làm. Khoảng thiếu hụt này người Đức gọi là Rentenlücke.

Lương hưu riêng (private Altersvorsorge) là phần bạn tự để dành thêm để bù vào khoảng thiếu đó. Có nhiều cách: bảo hiểm hưu trí tư nhân, lương hưu qua công ty, hoặc các hình thức có nhà nước hỗ trợ như Riester và Rürup. Mỗi cách có ưu điểm và điều kiện riêng.

Ai nên nghĩ đến lương hưu riêng?

Ở Đức không có luật bắt buộc phải có lương hưu riêng. Đây là quyết định của mỗi người. Tuy vậy, gần như ai sống và làm việc lâu dài ở Đức cũng nên tìm hiểu sớm. Đặc biệt là những nhóm sau:

• Người tự kinh doanh (Selbstständige), ví dụ chủ tiệm nail, nhà hàng, Imbiss: nhiều người không bắt buộc đóng bảo hiểm hưu trí nhà nước, nên sau này có thể có rất ít lương hưu nhà nước.
• Người sang Đức muộn và có ít năm đóng bảo hiểm hưu trí.
• Người làm Minijob hoặc làm bán thời gian trong nhiều năm.
• Người muốn sau này về Việt Nam sống một thời gian dài và cần một khoản thu nhập đều đặn.

Các hình thức chính

Bảo hiểm hưu trí tư nhân (private Rentenversicherung): bạn đóng tiền hàng tháng hoặc một lần. Khi về hưu, bạn thường nhận tiền hàng tháng suốt đời. Tùy hợp đồng, bạn cũng có thể lấy một khoản một lần. Có loại có phần lãi được hứa trước, có loại gắn với quỹ đầu tư (fondsgebundene Rentenversicherung). Loại gắn với quỹ có cơ hội tăng nhưng cũng có rủi ro mất giá.

Lương hưu qua công ty (betriebliche Altersversorgung, viết tắt bAV): người làm công có quyền yêu cầu chủ trích một phần lương để đóng vào lương hưu (Entgeltumwandlung). Tùy trường hợp, chủ còn phải góp thêm một phần. Khi đổi chỗ làm, hợp đồng thường có thể mang theo hoặc giữ lại.

Riester-Rente: nhà nước hỗ trợ bằng tiền trợ cấp (Zulagen). Hình thức này chủ yếu dành cho người đang đóng bảo hiểm hưu trí nhà nước và gia đình họ. Điều kiện khá phức tạp và có thể thay đổi theo luật mới.

Rürup-Rente (Basisrente): thường được người tự kinh doanh quan tâm, vì tiền đóng có thể được tính khi khai thuế theo quy định. Tiền này thường chỉ được trả dưới dạng lương hưu hàng tháng, không rút một lần được. Về thuế, bạn nên hỏi thêm cố vấn thuế (Steuerberater).

Số tiền sau này phụ thuộc vào gì?

Không có con số chung cho tất cả mọi người. Số tiền bạn đóng và số tiền bạn nhận sau này phụ thuộc vào tuổi khi bắt đầu, số năm đóng, mức đóng mỗi tháng, loại hợp đồng, chi phí của hợp đồng (Kosten) và kết quả đầu tư nếu có gắn với quỹ. Trước khi ký, nên hỏi rõ những điểm sau:

• Bắt đầu sớm: thời gian càng dài thì tiền càng có thời gian tăng.
• Linh hoạt: có thể tạm ngừng đóng (Beitragspause), giảm mức đóng hoặc ngừng đóng mà giữ hợp đồng (Beitragsfreistellung) không?
• Hủy hợp đồng (Kündigung) thường bị thiệt, nhất là trong những năm đầu. Số tiền nhận lại khi hủy gọi là Rückkaufswert.
• Người thân có được nhận tiền nếu bạn mất sớm không (Hinterbliebenenschutz, Rentengarantiezeit)?

Lời khuyên cho người Việt ở Đức

Hãy đọc kỹ thư thông tin lương hưu (Renteninformation) mà cơ quan bảo hiểm hưu trí nhà nước (Deutsche Rentenversicherung) thường gửi cho người đã đóng bảo hiểm. Thư này cho bạn biết khoảng lương hưu nhà nước dự kiến. Từ đó bạn dễ thấy mình còn thiếu bao nhiêu.

Nếu sau này muốn về Việt Nam, hãy hỏi trước: hợp đồng có trả tiền ra nước ngoài không, chi phí chuyển tiền thế nào và thuế ở hai nước ra sao. Điều này tùy hợp đồng và tùy luật thuế.

Nếu bạn là chủ tiệm có nhân viên: nhân viên có quyền yêu cầu lương hưu qua công ty. Nên chuẩn bị trước cách làm để không lúng túng khi nhân viên hỏi.

Đừng ký vội chỉ vì nghe quảng cáo lợi nhuận cao. Với hợp đồng gắn với quỹ, không ai có thể hứa chắc lợi nhuận. Hãy giữ lại tất cả giấy tờ và ghi chú bằng tiếng Việt bên cạnh các từ quan trọng như Vertragsbeginn (ngày bắt đầu), Rentenbeginn (ngày bắt đầu nhận lương hưu) và Rückkaufswert.

Baohiem24 giúp bạn thế nào?

Baohiem24 là công ty môi giới bảo hiểm (Versicherungsmakler) ở Berlin-Lichtenberg. Chúng tôi không làm việc cho riêng một công ty bảo hiểm nào. Chúng tôi so sánh hợp đồng của nhiều công ty, giải thích từng điều kiện bằng tiếng Việt và cùng bạn chọn hình thức hợp với hoàn cảnh của bạn. Chúng tôi cũng xem giúp hợp đồng cũ của bạn và giải thích các thư từ công ty bảo hiểm.

Bạn không phải trả thêm phí tư vấn. Nhà môi giới nhận hoa hồng (Courtage) từ công ty bảo hiểm, khoản này đã nằm trong phí bảo hiểm.

Trang này chỉ là thông tin chung, không thay thế tư vấn cá nhân. Hãy liên hệ Baohiem24 để được tư vấn riêng bằng tiếng Việt về lương hưu của bạn.

Câu hỏi thường gặp

Có thể bạn cũng quan tâm

• Bảo hiểm nhân thọ rủi roRisikolebensversicherung
• Bảo hiểm mất khả năng lao độngBerufsunfähigkeitsversicherung (BU)
• Bảo hiểm chăm sóc bổ sungPflegezusatzversicherung

Đây là thông tin chung, không phải tư vấn cá nhân. Phạm vi bảo hiểm luôn theo điều kiện của từng hợp đồng. Cập nhật: 07.11.2026. Thông tin môi giới